人(rén)工智能(néng)驅動金(jīn)融服務(wù)新(xīn)變革

金(jīn)融科技風(fēng)潮漸盛，人(rén)工智能(néng)（AI）方興未艾。

根據高盛集團2016年年底發布的報(bào)告顯示，在金(jīn)融行業内，保守估計到2025年，機器(qì)學習和人(rén)工智能(néng)可以創造每年大約340億美元至430億美元的價值。

智能(néng)機器(qì)人(rén)會比你自己更懂你？在以用戶為(wèi)中心的移動互聯網時(shí)代，近兩三年來(lái)，人(rén)工智能(néng)技術在我國也(yě)取得了(le)快(kuài)速發展，正在催生(shēng)我國金(jīn)融行業服務(wù)新(xīn)的變革。

優勢整合：AI技術嫁接金(jīn)融資源

當下(xià)，以智能(néng)投顧為(wèi)代表的AI技術正在與金(jīn)融行業深度融合。大量資本開始逐鹿，科技公司、金(jīn)融企業等紛紛緊跟金(jīn)融科技發展的潮流，在人(rén)工智能(néng)領域加緊布局。

如(rú)何用AI來(lái)助推金(jīn)融服務(wù)？有AI領域的專業人(rén)士對記者表示，AI可以通過豐富的産品特征與複雜的算(suàn)法進行産品與用戶之間(jiān)的匹配。将AI應用到金(jīn)融産品服務(wù)領域，本質上(shàng)是通過AI算(suàn)法，對金(jīn)融産品進行深度的分(fēn)析研究，對全市(shì)場(chǎng)的信息進行深度研究加工，進而幫助金(jīn)融機構和用戶做投資策略上(shàng)的優化(huà)和配置。

日前，螞蟻金(jīn)服宣布正式上(shàng)線“财富号”，全面向基金(jīn)公司、銀行等各類金(jīn)融機構開放(fàng)，與此同時(shí)，首度宣布将向金(jīn)融機構開放(fàng)最新(xīn)的AI技術，緻力于助推金(jīn)融理(lǐ)财更快(kuài)進入智能(néng)時(shí)代。

據了(le)解，“财富号”旨在開放(fàng)螞蟻金(jīn)服的專業金(jīn)融鏈接能(néng)力，通過用戶連接、用戶畫像、精準營銷等一(yī)系列算(suàn)法工具，幫助金(jīn)融機構建立直連用戶的自運營平台。而AI技術的同步開放(fàng)，也(yě)将為(wèi)傳統金(jīn)融機構精準對接用戶需求創造便利。截至6月(yuè)(yuè)15日，螞蟻财富平台共接入了(le)14家金(jīn)融機構，包括天弘、博時(shí)、國泰、建信、南(nán)方、興全、民(mín)生(shēng)加銀等7家基金(jīn)公司和浦發、中信、興業、華夏、民(mín)生(shēng)、平安、光大等7家銀行機構，為(wèi)金(jīn)融機構直接觸達用戶提供了(le)又一(yī)種通道。

對于金(jīn)融機構來(lái)說(shuō)，應用AI技術的意義在于将傳統金(jīn)融機構的産品研發優勢和科技企業的數據優勢相整合，使得金(jīn)融機構不再是拼渠道、拼價格，而是感知每個(gè)人(rén)的具體(tǐ)需求，推出千人(rén)千面、個(gè)性化(huà)的智能(néng)服務(wù)。

“可以把更合适的産品賣給最需要的客戶，最準确地匹配客戶的需求。”國泰基金(jīn)總經理(lǐ)周向勇坦言，基金(jīn)公司接入科技公司開放(fàng)的AI技術，有助于打造一(yī)個(gè)完整的金(jīn)融生(shēng)态鏈。

而某銀行機構信用卡中心負責人(rén)也(yě)表示，AI技術需要較強的大數據處理(lǐ)能(néng)力、計算(suàn)能(néng)力，傳統金(jīn)融機構在數據處理(lǐ)能(néng)力方面與互聯網企業相比還有一(yī)定差距。将科技企業的AI技術嫁接給金(jīn)融機構，給予銀行機構風(fēng)險反欺詐、風(fēng)險定價、營銷機會捕捉等能(néng)力，讓其可更專注于做好(hǎo)(hǎo)金(jīn)融産品，服務(wù)大衆，從而實現(xiàn)生(shēng)态共赢。

用戶為(wèi)中心：釋放(fàng)金(jīn)融科技普惠紅(hóng)利

如(rú)上(shàng)所述，科技公司的技術能(néng)力加上(shàng)金(jīn)融機構專業的金(jīn)融能(néng)力，可以實現(xiàn)能(néng)量的聚合。這(zhè)種聚合給金(jīn)融服務(wù)帶來(lái)更直接的變革是，讓更多小微企業和消費者享受到平等、定制化(huà)、智能(néng)、簡單的普惠金(jīn)融服務(wù)。

行業内普遍認為(wèi)，移動互聯網時(shí)代，客戶的要求實際上(shàng)是非常高的。博時(shí)基金(jīn)總裁江向陽表示，新(xīn)技術的應用将一(yī)改金(jīn)融行業過去“以資産為(wèi)中心”的模式，真正推動實現(xiàn)“以用戶為(wèi)中心”。

因此，借助于AI技術挖掘海量信息，将會使金(jīn)融更智能(néng)。“推動服務(wù)80%的大衆消費者，也(yě)不再将是一(yī)句口号，而成為(wèi)金(jīn)融服務(wù)的起點。”螞蟻金(jīn)服财富事(shì)業群總裁樊治銘表示。

事(shì)實上(shàng)，在财富管理(lǐ)領域，歐美等發達國家的金(jīn)融市(shì)場(chǎng)發展更為(wèi)成熟，更專注于使用大類資産、多樣資産類别來(lái)實現(xiàn)更好(hǎo)(hǎo)的風(fēng)險回報(bào)。而在我國，市(shì)場(chǎng)散戶比例遠(yuǎn)高于美國市(shì)場(chǎng)，可配置的大類資産相對較少，AI的發展方向也(yě)與歐美有所差别。

總體(tǐ)上(shàng)，我國的财富管理(lǐ)不再是金(jīn)字塔頂端人(rén)士的專屬市(shì)場(chǎng)，中産階級、白領、有閑置資金(jīn)的大學生(shēng)也(yě)都可以加入到理(lǐ)财大軍當中。目前來(lái)看，國内的财富管理(lǐ)市(shì)場(chǎng)潛力巨大。根據瑞信研究院發布的《2016年全球财富報(bào)告》顯示,中國家庭财富全球排名第三,僅次于美國和日本。人(rén)民(mín)可支配收入的增長，必然帶來(lái)理(lǐ)财需求的增長。

在此背景下(xià)，我國AI技術的運用，更應關(guān)注客戶的理(lǐ)解，提升客戶在理(lǐ)财方面的認知能(néng)力，建立更健康的投資理(lǐ)念等投資者教育方面的工作(zuò)，這(zhè)也(yě)将進一(yī)步推動金(jīn)融更加普惠，為(wèi)更多的大衆投資者提供更好(hǎo)(hǎo)的投資服務(wù)。

合理(lǐ)運用數據：提升金(jīn)融服務(wù)精準度

雖然智能(néng)投顧風(fēng)口正盛，但(dàn)目前仍是AI技術發展的初級階段。AI技術運用本質上(shàng)是對大數據技術的一(yī)種處理(lǐ)和分(fēn)析，縱然大數據技術的加持，在一(yī)定程度上(shàng)可以提升金(jīn)融反欺詐的能(néng)力，但(dàn)當前我國金(jīn)融科技的大數據保護也(yě)面臨着挑戰。

有專家表示，開放(fàng)式的網絡環境、分(fēn)布式的系統部署，使大數據的應用邊界也(yě)變得模糊，信息集中洩露的風(fēng)險仍然客觀存在。比如(rú)，移動互聯網下(xià)的金(jīn)融交易環境帶來(lái)了(le)用戶信息洩露及被盜取的潛在威脅。

工信部發布的《大數據産業發展規劃（2016－2020年）》中也(yě)明确指出，要提升大數據安全保障能(néng)力。加強大數據安全技術産品研發、提升大數據對網絡信息安全的支撐能(néng)力。

因此，合理(lǐ)合規運用數據，對于提升金(jīn)融服務(wù)精準度，維護用戶信息安全尤為(wèi)重要。依托于大數據的AI技術，它的開放(fàng)和共享，更需要建立在保護用戶數據隐私的基礎上(shàng)。

螞蟻金(jīn)服AI負責人(rén)餘鵬表示，金(jīn)融機構獲得的用戶畫像，是一(yī)個(gè)個(gè)标準的用戶标簽，用戶的數據采集和使用，需要在用戶知情、授權的基礎上(shàng)進行。作(zuò)為(wèi)以技術輸出為(wèi)核心的科技企業，在向金(jīn)融機構輸出數據能(néng)力前，也(yě)會經過加密、脫敏及一(yī)系列數據管理(lǐ)的專業團隊人(rén)工審核，并做好(hǎo)(hǎo)數據信息安全方面的第三方審計。